人质 - 在你家里

作者:臧离

<p>奥巴马政府提出了一项雄心勃勃的750亿美元计划来纠正美国房地产市场中沉没的船只美国抵押贷款违约或取消抵押品赎回权的十分之一,这样的计划不会太快根据广泛引用的Case-Shiller指数,全国平均房价已经从高峰时期下跌了近25%,很多空头表示我们还没有看到房地产市场的底部即使电视广播充满关于奥巴马的计划是否足够或可能过多的争论一个关键问题已经以惊人的速度掩盖了“我们如何到达这里</p><p>”这是一个至关重要的问题,因为如果我们没有完全理解这个房屋倒塌的根本原因,它可能会在路上重复(尽管可能是学生贷款或不同资产类别的反向抵押贷款确实很高,实际上剥夺了他们的核心,主要的罪魁祸首似乎是双重的:1随着美国金融业变得更加复杂,旧的结构保证已经崩溃,简单的英语几年前,如果你想买房子,你不得不削减20%,你选择抵押这是一个15或30年的固定利率贷款期限这些有限的选择可以帮助你摆脱你与食物和体重的相似之处在你父母那一代中思考这个问题真是太神奇了,人们基本上被迫吃得更健康,因为没有那么多预先包装好的加工食品,其次是不健康的食物选择和24的扩散7家快餐连锁店和我们国家在过去的两个十年内变得肥胖在2008年秋季信贷市场沦陷之前,你已经拥有相当于超级大型薯条的财力,你几乎可以无限制地为你的家庭提供资金 - 低资本减少,没有减少资金,可调节利率抵押贷款,期权 - ARMs和更多选择范围令人叹为观止现在,为了进一步类比,你将走进一家快餐店并说,嗯,让我看看他们卖多少钱,我可以一次吃,你愿意吗</p><p> </p><p>希望不是!但这就是我们这么多人 - 通常是无意识的 - 当我们买房和抵押时,我们向贷款卖家询问我们可以购买多少,他们说财务相当于“好吧,坐下自助餐桌,看看你有多少可以吃 - 这就是你可以吃的全部2大多数美国人并不完全了解他们可以轻易消化多少住房成本如果我们美国人走进这个金融市场它将是一个大杂烩是一个消息灵通的消费者,但我们没有大多数美国人不知道这个简单而有力的问题的答案:我能买多少房子</p><p>如果我们知道这一点,我们可能已经停止咬更多的房子而不是咀嚼粗略的经验法则是一个家庭能够轻松承受家庭年平均收入的三倍这个数字来自哪里</p><p>好吧,想象一下你的年收入就像一块馅饼它有4个片:税收,储蓄,需求和大多数人的需求税收咀嚼25%的理想世界的总收入,节省15%的tota l收入所以除了其他一切外,所有东西都是你的总收入(或税前)收入的60% - 你的住房费用,运费,医疗保健,托儿所,食品,娱乐等等(当然,如果你的话)有效税率高于25%,其他一切的价格甚至更低如果你购买一个20%首付和30年固定利率抵押贷款的房子 - 数学在平均利率环境中的运作方式是您最终将花费住房总成本的30%(想想:抵押贷款,保险,财产税,维护,维护),如果您购买的房屋数量超过您的年收入3倍,那么您生活中的其他一切将占30%从口腔的唾液增长中获得住房 - 也就是说,当财务问题开始时,你要么必须削减你的需求,要么更频繁地发生 - 你最终会削减你的建筑房价,因此我们所有人都将失去控制我们认为我们不会因为肥胖而对经济进行投标n继续在自助餐中吃财政收入,是全国平均水平的三倍多吗</p><p>由于奥巴马的计划,很多 - 但不是全部 - 房主会得到帮助,但为了让我们的国家真正向前发展,从这一点购买房屋时我们学会变得更聪明至关重要消费选择 三条经验法则可以提供帮助:•只有在您支付20%的首付款时才购买房屋•使用15年或30年的固定利率抵押贷款•如果您认为住在那里,只需购买房屋至少5年(因为否则与购买和出售房屋相关的成本很可能超过您从价格升值中获得的任何收益</p><p>找到合适的家就像找到正确的饮食有许多细微差别对您的具体情况特殊上述规则拇指旨在作为一个广泛的总体框架而不是一般性答案从讨论中删除的关键点是,为了使自由市场经济有效运作,我们必须告知基准参与者,当他们买房时,贷方通常没有完全披露他们的条款而且买方没有提出足够的问题有许多方面应该归咎于同样的,它会让每个人都在甲板上处理这艘船我们每个人都是Ameri谁可以尽自己的努力来了解家庭对我们个人情况的个人责任你希望你的家是你的避风港,而不是把你当作人质! Manisha Thakor和Sharon Kedar是我自己的两个人的合着者:....